小微企业的融资难题与小微企业在国民经济中的重要作用一样为人熟知。

　　在解决就业、增加税收、经济增长中发挥着积极作用的同时，小微企业融资难、融资贵的问题一直严重影响小微企业的健康发展。

　　尤其在当前经济下行期，破解这个难题更显得迫在眉睫。

　　破解小微企业融资难融资贵问题是个老话题，从中央到地方一直在推动，但在防控金融风险的大前提下，仅靠催、逼银行机构无法根治。

　　在东南海岸的珠海横琴新区，一个汇聚各类金融业态的金融高地和生态圈正在崛起，各金融企业依托开放创新的金融政策，发挥金融科技等方面优势，积极探索、尝试解决小微企业的融资难题，助推实体经济发展，取得良好成效。

　　依托集团第一大股东华发集团优势，珠海金融投资控股集团旗下全资下属国有企业珠海华金融资担保有限公司（以下简称“华金担保”），在帮助中小微企业解决困难的过程中，逐渐摸索出一套特有的解难新法。

　　应收账款、知识产权也可以融资

　　缺乏能够提供给金融机构的合格抵押物是小微企业融资难的直接原因。

　　银行金融机构更青睐以土地、房地产等不动产的抵押，而这类固定资产往往是中小企业所缺乏的。

　　华金担保董事长江勇表示，珠海目前民营企业相对偏弱，中小微企业的融资困境尤为突出。“为中小微企业创造更好的融资条件，是我们作为国有担保公司的责任所在。”江勇说。

　　针对中小企业抵押物缺乏的融资难题，华金担保充分利用自身集团优势与现有资源，首创珠海市“仅以应收账款质押”与“仅以知识产权质押”创新融资模式，帮助企业盘活无形资产。

　　一方面，部分中小微企业存在优质应收账款，但是缺少不动产抵押物，导致无法从银行获得融资。如承建建筑工程、市政基础设施建设等企业常常因工程项目进度与进度款支付存在时间差，回笼资金延迟，这类企业可以将工程项目应收账款作为质押担保，通过华金担保承保向银行金融机构获得融资。

　　另一方面，部分科技型中小微企业具有较强创新研发能力，但行业竞争淘汰率高，资信等级低，加之有效资产少，难以达到银行的贷款条件，出现“贷款难”现象。华金担保作为珠海知识产权贷款联盟中的先行力量，择优选择其中有潜力的创新型科技企业，向这部分企业提供“仅以知识产权质押”为反担保措施的金融服务。

　　据华金担保总经理肖剑鸣介绍，对于成长中的中小微企业来说，知识产权往往比较丰富，但这一类的资产却往往得不到银行认可。

　　考虑到这类科技型中小企业的需求和特点，华金担保通过国家知识产权局认可的评估机构，对企业专利的科技含量进行价值评估，并据此进行分析判断承保金额。

　　华金担保曾为一家拥有实用新型专利的企业提供融资担保。这家公司是以生产纸类打印耗材为核心，集生产制造、营销、科研开发为一体的高科技民营企业，营业业绩与发展前景较好，华金担保以企业名下13项专利权质押作为反担保方式，直接承保融资500万元。

　　“转贷资金池”助力过桥还款

　　除了帮助企业解决无形资产融资难的问题，华金担保亦通过积极运营“转贷资金池”解决中小微企业“转贷难、转贷成本高”难题。

　　据了解，银行为降低不良贷款率，一般要求申请续贷的企业先还清现有贷款方可重新发放贷款。肖剑鸣介绍，对于已经将资金投入生产而暂未回笼的企业来说，短时间内筹措足够资金归还银行借款难度很大，部分企业不得不通过民间借贷来借钱过桥，因此产生高额的财务成本。

　　针对中小微企业获得的短期贷款与实际用款周期错配这一问题，珠海市设立了珠海转贷引导平台资金，珠海市财政专项资金与华金担保全资子公司珠海华金普惠金融服务有限公司（以下简称“华金普惠”）按照1:1的比例共同出资首期6000万元，组建起一个“转贷资金池”。

　　该转贷资金由珠海市中小企业服务中心主导，华金普惠具体运营，为符合银行信贷条件、贷款即将到期而足额还贷出现暂时困难的中小微企业按期还贷、续贷提供短期资金。

　　谈及能为企业节约多少资金这个问题，肖剑鸣做了一个比较：“假设某企业急需1000万资金过桥偿还银行贷款，一般民间借贷10天需要支付15万左右利息。如果向华金普惠申请转贷资金业务，成本只需民间借贷的1/10。”另一方面，申请手续也非常简便，向华金普惠提交相关资料，一般在7天内就可以完成转贷资金发放，最快只需3天。低成本、高效率的转贷资金业务一经推出，就得到了中小微企业热捧。

　　华金普惠已与珠海市农商银行、邮储银行、南屏村镇银行以及兴业银行等商业银行建立转贷资金业务合作，为中小微企业提供全方位的过桥还款服务。自2018年1月份第一笔转货资金业务落地以来，华金普惠累计发放转贷资金55笔，资金总规模3.36亿，帮助30余家中小微企业解决了银行续贷过桥资金问题，有效降低企业融资成本。

　　风控出色，主业稳健发展

　　作为珠海金控集团的全资子公司，华金担保以珠海金控强大的风控能力作为后盾，为主营业务尤其是金融创新建起合规经营、风险管理的“防火墙”。

　　目前，在珠海金控的全力支持下，华金担保已经形成完善的风险管理体系，包括风控制度体系、业界先进的IT系统、紧跟政策的合规文化培训建设等，立足于通过互联网、大数据、人工智能等高科技手段，实现担保业务与风险控制的全面信息化管理。

　　正因高度重视合规风控工作，自2010年营运至今，8年里华金担保基本没有出现风险代偿。可以说，华金担保是珠海市风控工作方面的优秀案例。

　　以风控合规为业务保障，凭借华发集团强大的地产与城建优势，华金担保全力推进主营业务工程保函发展，累计帮助400余家珠海企业，提供1200余次担保，累计保额45亿左右。按担保额度是整个工程额的10%左右反推，华金担保已经累计为超过400亿的工程项目进行了担保服务，业务发展势头良好，服务实体经济能力不断增强。

　　据不完全统计，截止到2018年6月，华金担保累计服务的中小微企业超过700家，累计担保金额57亿左右。在2018年上半年，华金担保新增承保额大约10亿，较去年同期增长5.7亿，同比增幅135%，扶持中小微企业成果喜人。

　　随着担保行业新一轮洗牌，立足于高新技术迅猛发展的横琴自贸区，未来华金担保将投入更多精力扩大业务体量，加大对珠海市中小企业扶持力度，深入探讨在金融制度创新、跨境电子商务领域的多种可能，力争走出珠海，成为粤港澳大湾区金融新锐力量，在自身业务发展与服务实体经济上实现双重突破。